监管谨严规范惠平易近保 夸大贸易纪律市场运作 -

从财新记者此前观察到的现象来看，已有部分互联网流量平台推出了面向全国、不限地域的“全国版惠民保”，通过对不同年龄区别定价的策略，打破了传统惠民保“一城一策”+“均一费率”的规律。

文丨记者 吴雨俭

2020年最火的保险产品非“惠民保”莫属。这类通常以城市为推广单位的保险，凭借其超低的价格和投保人门槛，成为行业爆款。火热的背后，惠民保存在的一些问题也引发了不少关注，监管部门开始出手规范。

11月20日，银保监会人身险部向保险公司、行业协会等下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》（下称《通知》）。

针对此前讨论较多的问题，比如同一城市多款惠民保“打架”、产品定价粗放、缺乏持续经营理念等，《通知》明确，保险公司应在承保前向属地银行保险监管部门报告保障方案，由后者负责当地惠民保项目的统筹，并重点查处以下违规行为：保障方案缺乏必要的数据基础；未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案；参与恶意压价竞争；违规支付手续费；夸大宣传、虚假承诺、误导消费者；拖赔惜赔；利用不正当手段套取、骗取医疗保险基金；冒用政府名义进行虚假宣传；泄露参保人信息或擅自用于其它用途等。

不过，《通知》对惠民保的定义，是“各地政府相关部门支持的城市定制型商业医疗保险项目”，并要求保险公司开展定制医疗保险业务，应因地制宜，保障方案体现地域特征。

从财新记者此前观察到的现象来看，已有部分互联网流量平台推出了面向全国、不限地域的“全国版惠民保”，通过对不同年龄区别定价的策略，打破了传统惠民保“一城一策”+“均一费率”的规律。尽管目前全国版的惠民保尚未形成气候，但这是否会倒逼同质化严重的城市定制保险提高创新水平，甚至影响其可持续性、进而改变均一费率策略，仍需观察（详见财新周刊2020年第42期《“惠民保”何以成爆款》）。

具体来看，《通知》从三方面对惠民保做出了规范。

一是发挥市场机制作用服务民生保障。《通知》要求，保险公司开展定制医疗保险业务，应遵从商业保险经营规律，市场化运作。按照经营可持续、风险可控的基本原则，合理制定保障方案、科学确定责任范围。

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