招行+京东，又一家直销银行来了！ -

第二家独立法人直销银行看点在哪里？

来源：轻金融

第二家独立法人直销银行终于获批了！

12月11日，招行发布《关于独立法人直销银行获准筹建的公告》，称于今日收到银保监会批复，获批筹建招商拓扑银行股份有限公司。而早在2017年，招行就曾表示要设立直销银行。

这家公司由招行联手京东旗下支付平台网银在线共同成立，其中，招商银行与网银在线分别认购招商拓扑银行14亿股和6亿股普通股股份，入股比例分别为70%、30%。

这家直销银行的名字，也从此前媒体报道的“招东银行”，变成了一个很酷的名字“招商拓扑银行”。

根据百度百科，“拓扑是研究几何图形或空间在连续改变形状后还能保持不变的一些性质的一个学科。它只考虑物体间的位置关系而不考虑它们的形状和大小。”

从名字也可以看出其要做一家不一样的直销银行的决心。

直销银行加入新的探索者，能趟出怎样的发展路径，尚需时间亦值得期待。无论如何，有新的竞争者加入，直销银行才会有新的发展，探索更多元的发展模式。

招行是公认的零售之王，积累了大量的零售与中高端客群，其金融科技与数字化转型也走在行业前列。不过在近几年，各家银行与互联网巨头都发力零售，行业竞争格局日趋白热化。

虽然招行今年零售AUM增长迅猛，到三季度末AUM余额8.63万亿元，较上年末增长15.17%，单季增量高达4300亿元，前三季度增量超万亿，不过，MAU增速下降已经是不争事实。

在招行2019年半年报中有一句非常重要的话：“随着月活跃用户数逐渐接近零售客户总数，月活跃用户的推进将面临较大的调整。”提升数字化获客占比、探索开放银行建设，是招行拓展新客群以及提高用户活跃度的应对方案之一。

而截至目前，京东是BATJ四大互联网巨头中，唯一一家没有成立自己银行的公司（阿里有网商银行、腾讯有微众银行、百度有中信百度银行），从这个角度来看，招行与京东的联姻再合适不过了。

京东不仅有强大的电商、生活类场景，个人用户也在高速增长中，11月16日，京东集团2020年第三季度业绩显示，活跃用户数量继续保持高增长，过去12个月的活跃购买用户数达到4.416亿，同比增长32.1%，增速创下过去三年来的新高，去年三季度以来一年净增了1亿多活跃用户，这其中，来自于下沉新兴市场的新增活跃用户占比接近八成。

京东旗下京东金融也积累了巨大的优质用户场景。截至目前，京东金融已有4亿实名用户，主要集中在 、二线城市，基于这一场景，金融机构既可以提供服务，也可以借助京东金融App的各类用户权益与服务去激活老用户，并强化用户粘性。

双方都是各自领域的领头羊，未来强强联合发挥各自优势也值得期待。

从国内第一家独立法人直销银行中信百信银行来看，中信银行持股70%，百度持股30%。可以发现，招商拓扑银行的持股结构与中信百信银行一致，均是由银行占70%，互联网巨头占30%。

百信银行于2017年11月开业，定位和使命是探索通过纯线上的模式去服务更多的普惠客群。

由于缺少线下网点，获客只能靠线上，百信银行在初期采取的是依靠与场景方合作去经营用户的战略，把银行的能力，包括牌照能力、金融科技能力做到每一个场景中去，然后针对不同的场景所要的需求将金融服务拼接植入到场景中。

近期，中信百信银行刚刚完成第二轮增资扩股，引入新的外方股东加拿大养老基金投资公司，充实了自身的资本金和股东结构。

不过，2020年其营收和净利润都面临不小的压力，一定程度上说明了独立法人直销银行仍然有很长的路要走。

下图为中信百信银行的经营业绩：

【轻金融好文】

点此返回爱影视电影