P2P五年年夜清盘：由5000家压降至3家，灭亡率接近百分百 -

《中国经济周刊》记者 宋杰｜上海报

继“网贷鼻祖”拍拍贷今年10月宣布“已完成存量业务的清零和退出”，并自称已“成功向助贷平台转型”之后，11月初，美股上市公司嘉银金科(JFIN.US)旗下网贷平台“你我贷”发布网络借贷业务余额清零的公告，也正式官宣告别p2p。

今年11月6日，银保监会首席律师刘福寿在国务院政策例行吹风会上介绍了防范化解金融风险攻坚战取得的重大成效，其中之一是“互联网金融风险形势根本好转。全国实际运营P2P网贷机构已经由高峰时期约5000家，压降到目前的3家。借贷规模及参与人数连续28个月下降。”

P2P之殇：创伤仍未愈合

“如果人生可以重来，我不会再从事互金行业。”近期，原中晋投资部门副经理施先生对《中国经济周刊》记者说。

时间倒退到2016年4月6日上午10点，施先生正处于美好的小康生活——1个月前拿到了国家级基金经理证书，满心欢喜等待晋升；100多万元的理财产品在稳定地“吃”着利息；老婆在家准备养好身体当年要个宝宝……

然而这一切在那一天上午10点突然被“暂停”了，物业封存了他的办公地点——浦东未来资产大厦3楼，公司老板被警察带走，同事也被带走问话，下一个就是他；100多万元被冻结，60多个客户通过手机、微信等各种方式追着问他1000万元是否还能拿回来……

2018年9月，中晋系集资诈骗案一审宣判，施先生的老板被判无期。施先生的生活也由此跌入谷底：退赔了百万的佣金，人事关系暂时无法转出。

“我今年才拿回了劳动手册，可以找新工作了，但又遇到了疫情，想想还是明年再说吧。目前主要靠偶尔摄影接单来养活自己，我有很多前同事去了保险业，还有的在做海淘代购。”今年11月22日，施先生对记者表示。

北京炜衡（上海）律师事务所合伙人鞠秦仪这些年经手了不少非吸类（非法吸收公众存款）案件，谈到这些案件的结局，他认为虽然很多案件都已经过去好几年，但对每一个参与者、每一个受害者乃至对社会留下的创伤仍未真正愈合。

鞠秦仪接受《中国经济周刊》记者采访时提到，在处理的一些案件中，不少被刑事追责的年轻人都是正规本科毕业乃至名校毕业。他们也仅仅是在当年整个所谓互联网金融繁荣兴盛的大环境下，出于谋求一份正当职业的愿景，而进入这类网贷平台公司的。随后他们逐渐担任业务经理等普通岗位，获得固定收益和并不高的提成。受到刑事处罚后，人生的轨迹和方向发生了不可逆转的改变，在服刑期间错过了家人离世、孩子成长等人生重要时点，而出狱后往往也只能从事一些小本生意，生活得也都并不如意。

而作为被害者的理财投资人，许多都是年迈的老人，积攒了一辈子的积蓄，因为这些犯罪案件被圈进去后，生活状况受到了极大的影响，而刑事追责程序让他们只能在“遥遥无期”中等待所谓本金发还，这种“等待”基本耗尽了他们绝大部分希望。

“仅看中晋案，截至2016年4月5日案发时，非法集资累计400亿余元，案发时未兑付本金共计48亿余元，涉及1.2万余名集资参与人。每一个非吸、集资诈骗类案件，不仅牵扯钱款巨大，背后也意味着有无数家庭的受伤和血泪，这些都需要我们去给予关注和帮助。”鞠秦仪说道。

P2P兴衰十年间：从5000多到只剩3家

回顾我国网贷“爆雷”简史，兴衰不过十多年间。

2007年，国内首家P2P网络借贷平台拍拍贷在上海成立，很多敢于试水互联网的投资者首次见识了P2P网络借贷模式。

2009年上线的红岭创投，是担保公司垫付本金的鼻祖，而于一年后上线的人人贷，则借鉴银行的风险准备金制度，首创了P2P行业的风险拨备金垫付模式。

2012年，陆金所在上海上线，是截至目前国内累计交易规模最大的P2P平台。同年，团贷网上线，其后自称 “国内首家注册资金超亿元的股份制互联网金融平台”。当年下半年开始，国内P2P行业进入爆发期，平台如雨后春笋大量成立，从20家左右迅速增加到240家左右。

2013年被业界视为网贷行业“狂欢之年”，P2P作为一种新兴互联网金融业态发展迅猛。网贷天眼数据显示，2013年年底，平台数量已达1372家。

2014年，被业内冠为P2P行业的“爆雷年”，彼时“踩雷”事件频发，导致一部分投资者自此在高收益的P2P门外徘徊不前。

2014年之后，P2P平台数量一边增长，一边频繁“爆雷”。网贷天眼统计数据显示， 2015年至2017年全国新增问题平台的数量分别为：1026家、1498家、948家。

2016年被视为P2P的监管元年，标志性事件有两个：一是当年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》公布，从备案管理到业务规则与风险管理等方面为P2P立下规矩；二是互联网金融风险专项整治工作领导小组成立，重点整治问题就包括P2P网络借贷问题。

2017年，P2P公司开始集中上市，拍拍贷、信而富、和信贷等纷纷登陆美股市场。这也成了P2P最后的高光时刻。

2018年银保监会将P2P纳入监管范畴，银保监会监督管理人员配置正式发布，P2P平台至此开始被监管。

“P2P整改，一直是少部分平台在整改；大多数平台我行我素，还以自爆的形式不断捣乱。这加深了公众对P2P的恐惧感和监管对P2P的厌恶感。2018年6月的集中爆雷潮，更把这种情绪引至顶点。自此，公众对P2P避之不及，能逃则逃；监管也越来越不耐烦，能关就关。那些欢天喜地等备案的平台都懵了。此后，行业寒冬一直持续，”苏宁金融研究院副院长薛洪言回顾说。

2019年7月，陆金所宣布停止网贷业务，被业界解读为备案终止的信号，而其他一些头部平台，如拍拍贷等，也都加快资金的B端化，不再对接普通投资者资金，全面转型为助贷平台。

“那些资产端不够扎实的P2P平台，机构资金瞧不上，连转型助贷平台的资格都没有，只剩下退出清盘一条路。这些年，P2P行业风风雨雨，从辉煌走向覆灭，只不过再次向我们证明，要尊重基本的商业逻辑，要敬畏风险，要尊重金融业的本质。”薛洪言说。

2019年9月，中国人民银行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，提出要“进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展”。

薛洪言评论说：“由此在官方语境层面，金融科技正式取代互联网金融的地位。相比互联网的应用仍局限于C端，金融科技还能有效赋能B端，开启了供应链金融、小微金融的新风口。”

《中国经济周刊》记者注意到刘福寿所言“由高峰时期约5000家，压降到目前的3家”，具体到哪3家，监管方面并未公布，业界也说法不一。据界面新闻此前报道，在中国互联网金融协会网站的全国互联网金融登记披露服务平台上的公开信息显示，有三家机构10月以来仍在募集新标：分别为翼龙贷、先智创科（91旺财）和博金贷。

据天眼查APP显示，翼龙贷的关联公司北京同城翼龙网络科技有限公司成立于2005年4月，注册资本为10亿人民币，法定代表人为张璇，经营范围包含技术推广服务；投资咨询；企业策划等。该公司的股东之一为联想控股（天津）有限公司。

而先智创科的关联公司先智创科（北京）科技有限公司成立于2011年11月，注册资本为6000万人民币，法定代表人为许泽玮，经营范围含技术推广、技术开发、技术咨询等。该公司的股东包括了经纬中国、海通开元投资有限公司等。

博金贷关联公司则为江西省博汇九洲金融服务有限公司，该公司成立于2014年7月，注册资本为1.415亿人民币，法定代表人为温显来，经营范围含接受金融机构委托从事金融业务流程、信息技术外包等。该公司由江西高技术产业投资股份有限公司、江西大成国有资产经营管理有限责任公司等共同持股。

割爱P2P 的互金大佬们：金融科技有点香

2019年11月19日，已在纽交所上市的拍拍贷（NYSE:PPDF）宣布正式升级为信也科技集团，英文名称为FinVolution Group。拍拍贷创始人张俊也撇清了与P2P的关系，他公开表示：“我们和P2P已经不再有什么关系了，拍拍贷正转型成为一家金融科技公司，公司的主战场已转向金融科技。”

今年6月15日，信也科技(FINV.US)正式宣布其旗下“拍拍贷财富”APP更名为“羚羊财富”。资料显示，羚羊财富以线上为主，服务对象锁定于大众富裕人群，通过技术手段以更低的投资门槛、更广泛的覆盖人群、更简单的操作流程以及更有针对性的定制化服务等吸引个人投资用户。

10月中旬，随着所有P2P存量兑付善终之后，拍拍贷算是给自己及行业一些脸面：“我们没有雷。”

有意思的是，近期拍拍贷关联公司经营范围新增共享自行车服务、电动汽车充电基础设施运营等。天眼查App显示，上海拍分乐网络科技有限公司发生工商变更，经营范围新增电动自行车（电动自行车按本市产品目录经营）的销售，汽车租赁，机动车检验检测服务，电动自行车维修，分布式交流充电桩销售，共享自行车服务，电动汽车充电基础设施运营等。上海拍分乐网络科技有限公司成立于2016年1月，注册资本为5000万人民币，法定代表人为拍拍贷李铁铮。该公司由上海紫河信息技术有限公司全资持股。

除拍拍贷外，上海老牌网贷平台“你我贷”也官宣退出了P2P“江湖”。“你我贷”母公司嘉银金科方面对《中国经济周刊》记者表示，嘉银金科自去年四季度以来，新增资金中机构资金占比已达100%，本次子公司你我贷网贷余额清零后，嘉银金科已成功转型为一家通过大数据驱动的云服务平台和金融风控体系，为持牌金融机构提供一站式互联网信贷解决方案的金融科技公司。基于大数据、云计算、人工智能等金融科技，嘉银金科以数据驱动业务运营、战略制定、组织创新、着力构建开放平台与互联网信贷生态闭环，为商业客户、合作伙伴、广大用户提供更好的金融科技服务。

数据显示，截至2020年11月12日，你我贷历史累计交易额（包含债权转让）达到3224.46亿，累计注册用户达到1.41亿人，累计借贷金额达到814.99亿元，累计代偿金额达到53.43亿元，累计代偿994606笔。

值得一提的是，曾是P2P头部玩家的陆金所在今年10月底正式在纽交所挂牌上市，股票代码为“LU”。陆金所在招股中的自我定位为“领先的科技赋能个人金融服务平台”，主营业务为零售信贷和财富管理。招书显示，2017年下半年开始，陆金所财富管理业务中已经不再提供B2C产品；2019年8月开始，陆金所不再提供P2P产品，并停止将P2P的资金用于零售信贷业务。

纷纷割爱P2P的互金大佬们就此上岸，转型金融科技。

责编 | 杨百会

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