真喷鼻！网约车巨子的金融流量变现阐发 -

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来源 | 瞭望消金（lwxj001）

作者 | 咖喱

任何一家手握巨大流量的互联网企业都躲不过金融的诱惑，滴滴出行也不例外。

上回瞭望消金说到，在蚂蚁集团官宣启动在A+H同步上市计划之际，滴滴出行也再次传出IPO传闻。

有人说，蚂蚁集团是靠金融业务发家致富的，上市前却撇开金融光环，以高成长性科技面貌示人。与同样靠金融业务快速成长起来、正在谋求科创板上市的京东数科，有异曲同工之妙。

在“去金融化，谋科创板上市”的潮流中，滴滴的上市战略算是别具匠心。

近年来，滴滴不断加码持牌金融业务布局，上个月更是全面升级金融事业部架构，将金融事业部升级为金融生态管理部。

集团高级副总裁朱景士在组织调整公告中表示，希望金融事业部总经理卓越带领金融业务成为出行之外的增长曲线，助力集团战略目标实现。

那么，滴滴金融帝国究竟长啥样？滴滴能否真的依靠靠金融业务打造出新的增长曲线？

1.揭秘滴滴金融帝国原貌

瞭望消金曾报道，去年年初，滴滴出行APP上线的“金融服务”频道，是滴滴金融事业部自2018年成立以来，首次集中对外呈现产品板块。

虽然滴滴金融服务上线的时间不长，但滴滴金融的野心早在2015年就已萌芽。

2015年5月，滴滴与P2P平台点融网合作，推出余额理财产品，通过导流的形式试水金融。

同年10月，滴滴又与平安产险上海分公司合作推出 “滴滴平台司乘意外综合险”。这种场景化的保险产品，让滴滴尝到了流量变现的甜头。

之后滴滴在金融圈迅速跑马圈地，截至目前已拿下了包括，商业保理、融资租赁、保险代理、财产保险、网络小贷、第三方支付、融资担保等在内的多个金融牌照。

从时间点来看，在取得网络小贷及第三方支付牌照后，于2018年2月，滴滴宣布业务调整。将原金融部门升级为金融事业部，并在同年7月推出了“滴滴金融”APP。

据滴滴方面介绍，其金融业务将以科技手段赋能金融行业，主要为C端的滴滴司机和用户提供保险、信贷、理财、支付、汽车金融等普惠金融服务，进一步提升安全、体验等指标。

在业内人士看来，当时滴滴拥有的海量用户和流量已经形成了数据闭环，金融是其用户、流量和数据变现的重要途径。开展利润率相对较高的金融业务，是滴滴的必然之举。

值得一提的是，滴滴自2012年成立以来仍未实现盈利，六年累计亏损达390亿元。仅2018年，亏损就达到109亿元。换句话说，滴滴一直在靠融资输血。

有业内人士以滴滴旗下“滴水贷”信贷产品为例，分析道“如果滴水贷能够做到1000亿余额，按赚三个点差价而言，意味着30亿的收入——这完全可以把公司拉到盈利空间。”

2.出行生态的金融业务布局

滴滴为什么要做金融？

瞭望消金认为，答案很明显：流量快速变现，尽早实现盈利，漂亮地登陆资本市场。

纵观中国市场，在整个出行生态中，目前的滴滴仍一家独大，结合场景打造特色产品是关键。

首当其冲的就是汽车金融。

2018年3月，滴滴在上交所发行了汽车融资租赁专项ABS，储架额度达到100亿元，计划发行人为迪润科技（天眼查显示，迪润（天津）科技有限公司为滴滴出行全资子公司）。

据瞭望消金所知，该项目是全国交通出行领域新型供应链首单ABS。当时小米与蚂蚁也分别拿下全国首单支持新经济企业供应链金融ABS和全国首单互联网电商供应链金融ABS。

因此，小米、蚂蚁、滴滴被视为，中国前三大未上市独角兽。

公开资料显示，滴滴作为提供一站式综合移动交通出行平台的服务商，司机端数量为2100万人，乘客端用户数为4.5亿，日订单超过2500万次。

此次ABS以滴滴业务链条中汽车租赁公司向司机出租车辆所产生的租赁债权为基础资产，由滴滴平台代理租赁公司进行证券化融资，并负责管理和转付出租车的运营收入。

也就是说，滴滴通过发挥平台枢纽角色，能够最大程度降低合作租赁公司的融资成本，帮助其盘活存量资产。滴滴ABS流程图如下：

（图表来源：网络公开资料）

瞭望消金发现，目前滴滴金融APP端设有“车主融资”，额度告至50万元；滴滴出行金融服务板块设有“分期购车”，首付6000元起。另设有“车险”，保费3折起。

除了上述汽车金融相关服务，滴滴金融业务中占据C位的是旗下消费金融产品“滴水贷”。

据悉，“滴水贷”于2018年4月正式上线，目前在滴滴出行APP和滴滴金融APP均设有入口，其产品最高额度30万，最长36期，日息最低万2，循环额度随借随还。

刚开始时，滴水贷采用的是预筛选白名单制，仅对部分优质人群开放，目前已逐步覆盖到所有滴滴用户。

只不过在第三方投诉平台上，有不少用户反映，“滴水贷”年化利率并不低，折合年化利率超过24%，与36%仅有一线之隔。

瞭望消金近期报道，融资担保公司已成为消金机构标配，在创新助贷模式中扮演着“担保”的角色。滴滴金融也是紧跟时代步伐，在去年8月设立了融资担保公司。

根据业内媒体此前的报道，滴滴金融还提供贷款导流，即贷款超市，且已经与马上消费金融、中原消费金融，以及杭银消费金融等多家持牌金融机构达成。

由此可见，设立融资担保公司，将为滴滴金融进一步梳理其贷款业务模式，拓展资金合作提供便利。

今年6月，滴滴将金融板块再度升级，成立了金融生态管理部，金融野心昭然若揭。

紧接着，7月初，滴滴顺利入局区块链，与央行数字货币研究所达成战略合作协议，共同探索数字货币在智慧出行领域的场景创新和应用。

站在传统的角度来看，滴滴大力发展金融似乎有点“不务正业”。但从市场认可度来看，滴滴金融能够与央行这样的顶级机构达成战略合作，实属不易。

滴滴金融究竟能玩出什么花样，又能给市场带来怎样的活力，还是挺让人期待的。

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